第三节 贷前调查

　　一、贷前调查的方法(★)

　　在进行贷前调查的过程中，有大量信息可供业务人员选择。业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过定性与定量相结合的调查手段，分析银行可承受的风险，为贷款决策提供重要依据。

　　(一)现场调研

　　现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场会谈两个方面。

　　①现场会谈。现场会谈是银行与客户的双边交流形式。

　　银行的会谈团队包括客户经理、主管领导和风险调查人员等，借款人的会谈团队包括董事长、总经理、财务总监、市场总监、生产总监和销售总监等高管人员。银行人员事前应当拟定会谈提纲，侧重了解借款单位的经营战略和发展思路、企业内部管理情况和财务经营状况等，尽可能多地从会谈中获得对借款人及其高管人员的感性认识。

　　在现场调研结束后，客户经理或风险调查人员应当形成现场调研的工作报告，从而为下一步评估做好准备。

　　②实地考察。实地考察就是业务人员亲自参观借款人的生产经营场所，包括公司厂房、设备或生产线等。

　　实地考察的内容应当侧重于调查借款人的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构情况、订单、应收账款和存货周转情况、固定资产维护情况和周围环境状况等，甚至还包括员工精神状态、企业文化、公司治理等。

　　(二)菲现场调查

　　1.搜寻调查

　　银行风险调查人员可以通过报刊、书籍、互联网资料、官方记录等各种媒介寻找有价值的资料以开展调查，也可以通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值的信息，还可以通过行业协会、政府管理部门(如工商、公安、税务、海关等)去了解客户的真实情况。搜寻调查要特别注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。

　　2.委托调查

　　委托调查就是通过中介机构或银行自身网络开展调查，将贷前调查外包给专门的调查机构或其他银行分支机构，并支付一定调查费用的行为。委托调查必须注意签订严格的责任合同，以保证调查信息的真实性、全面性。

　　3.其他方法

　　业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)，政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。