二、操作流程(★)

　　个人信用贷款的操作流程主要包括贷款的申请与调查、贷款审查与审批、贷款的签约与发放、支付管理和贷后管理，这与其他个人贷款操作流程基本相同。

　　(一)贷款申请

　　贷款受理人应要求借款申请人填写贷款申请审批表，以书面形式提出贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：①个人征信记录证明;②借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料;③银行要求提供的其他证明文件和材料。

　　(二)贷前调查

　　(1)贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性;要告知借款人须承担的义务与违约后果;要到借款人单位或居住地双人上门调查核实情况，与借款人进行面谈。

　　(2)调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式;要调查申请人是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人。

　　(3)要通过查询中国人民银行个人信用信息基础数据库，调查和核实借款申请人是否有不良信用记录。通过查询贷款银行个人资信等级评定系统、个人金融业务资料、个人消费信贷管理资料等，核实借款人在贷款银行的资产负债情况和资信状况，综合考察借款人对贷款银行的贡献度。

　　(4)要调查贷款用途是否真实明确，是否符合国家法律、法规及有关政策规定。

　　(5)要核验收入证明，调查借款人及其家庭成员收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力。

　　审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责。审查要点包括：①申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致;②借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信;③借款人是否属于贷款银行的信贷关系人;④贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定;⑤贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定。

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